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Il ruolo dell’architettura moderna nel Playbook BNPL – TechCrunch

Matt Bivons è CEO e co-fondatore di Canopy Servicing, una piattaforma API first per prestiti personalizzati e trasparenti. In precedenza, è stato VP e GM presso GreenSky e Head of Growth presso Earnest e VaycayHero.

Dati recenti della FIS ̵

Il successo del formato BNPL è attribuito alla comodità che offre ai commercianti alla cassa e alla comodità che offre ai consumatori che desiderano evitare il pagamento di interessi e le commissioni sulle carte di debito. L’anno scorso, almeno il 91% del credito al consumo in California era BNPL.

Per i fornitori di BNPL, il passaggio a un’architettura moderna per la gestione e l’assistenza del credito può ridurre al minimo il rischio del commerciante di terze parti.

Secondo Klarna, uno dei maggiori fornitori di BNPL, il valore medio dell’ordine alla cassa aumenta fino al 45% quando agli acquirenti viene data la possibilità di pagare i propri acquisti in quattro pagamenti senza interessi. BNPL è così conveniente rispetto ai prestiti rateali vecchio stile che i sostenitori dei consumatori temono che stia incoraggiando le persone ad assumere più debiti di quanto possano gestire.

In tal caso, i fornitori di BNPL potrebbero subire gravi danni durante una recessione economica. In un rapporto pubblicato in estate, Fitch Ratings, una delle prime tre agenzie di rating del credito statunitensi, ha descritto la performance delle obbligazioni BNPL come “opaca”. Il rapporto citava un sondaggio in cui quasi un intervistato su tre (31%) era in ritardo con un pagamento BNPL o aveva pagato una tassa per il ritardo di pagamento.

Ma l’altro lato di BNPL non è solo il rischio di credito al consumo, che secondo i fornitori di BNPL può essere gestito con una sottoscrizione non tradizionale basata sui dati. I fornitori di BNPL sono anche esposti a un doppio rischio dal lato esercente.

I prestiti trilaterali, in cui un prestatore fa affidamento su un rivenditore come rivenditore, sono diventati al centro del controllo del governo con l’approvazione del Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act nel 2010.

Dodd-Frank ha fatto molte cose. Una delle sue disposizioni più influenti è stata l’istituzione di un Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori con il potere di perseguire qualsiasi fornitore di prodotti o servizi finanziari di consumo che “ha commesso atti o pratiche sleali, fraudolenti o abusivi in ​​relazione a una transazione con un consumatore per un prodotto finanziario di consumo o un servizio finanziario di consumo o l’offerta di un prodotto o servizio finanziario di consumo. “

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